Пенсионные накопления — это деньги, которые работодатели отчисляли на ваш индивидуальный счёт с 2002 по 2013 год. Эти средства не входят в общую страховую пенсию, они лежат отдельно и инвестируются. Проблема в том, что многие люди не знают, где именно находятся их накопления и какая сумма успела накопиться. Кто-то в нулевых писал заявление о переводе в негосударственный фонд и забыл об этом, кто-то вообще не делал выбор и даже не подозревает, что на его счёте есть живые деньги. Проверить всё это можно через интернет, без визитов в отделения и очередей. Достаточно знать номер индивидуального лицевого счёта и иметь доступ к интернету.
Где искать пенсионные накопления: два основных места
Все пенсионные накопления находятся либо в государственном пенсионном фонде, либо в одном из негосударственных пенсионных фондов. Если вы ни разу не писали заявление о переводе, деньги остались в государственном фонде, а управляет ими государственная управляющая компания. Если вы в какой-то момент подписали договор с негосударственным фондом — например, поддавшись на уговоры агента у метро или сознательно выбрав фонд с более высокой доходностью, — ваши накопления хранятся в этом фонде.
Чтобы понять, какой вариант относится к вам, вспомните: заполняли ли вы когда-нибудь бланк о выборе управляющей компании или негосударственного пенсионного фонда? Если да, то высока вероятность, что накопления ушли из государственного фонда. Но точный ответ даст только официальная выписка. Её можно получить за несколько минут через интернет, и в ней будет указано название вашего страховщика — государственного фонда или конкретного негосударственного пенсионного фонда.
Как узнать пенсионные накопления через интернет: самый быстрый путь
Самый удобный способ — единый государственный портал электронных услуг. Вам нужна подтверждённая учётная запись, то есть та, где вы лично подтверждали личность через офис обслуживания или банк. Если учётная запись упрощённая, выписку не покажут. После входа найдите в поиске услугу «Извещение о состоянии лицевого счёта». Нажмите «Получить услугу», и через пару минут в личном кабинете появится документ в виде файла.
В выписке будет несколько разделов. Для нас важны два: строка о страховщике по формированию пенсионных накоплений и сумма накоплений с учётом инвестиционного дохода. Страховщик может быть указан как государственный пенсионный фонд или как название конкретного негосударственного фонда. Сумма накоплений — это то, что лежит на вашем счёте на дату формирования выписки. Обратите внимание, что выписка показывает состояние на последний отчётный период, обычно на 1 января текущего года. Инвестиционный доход за текущий год в неё может не входить.
Второй вариант — сайт государственного пенсионного фонда и его личный кабинет. Вход туда тоже выполняется через единую учётную запись, пароль заводить не нужно. Интерфейс там менее дружелюбный, чем на едином государственном портале, но данные те же. Если вы знаете, что ваши накопления находятся в негосударственном фонде, можно зайти на сайт этого фонда и проверить сумму в личном кабинете. Логин и пароль обычно присылают при заключении договора, но если вы их забыли, восстановление занимает несколько дней через службу поддержки.
Как узнать, где именно находятся ваши пенсионные накопления: проверка по номеру лицевого счёта
Когда человек не помнит, переводил ли он накопления в негосударственный фонд, самый надёжный способ — запросить выписку через единый государственный портал по номеру индивидуального лицевого счёта. Этот номер используется для учёта в системе обязательного пенсионного страхования. Он указан на зелёной ламинированной карточке, которую выдавали до 2019 года, или в личном кабинете на сайте налоговой службы. Вводить номер нужно в формате 11 цифр без пробелов и дефисов.
Некоторые сайты предлагают узнать накопления «за 30 секунд по одному номеру». Не пользуйтесь такими сервисами. Номер лицевого счёта связан с вашими персональными данными, и передавать его посторонним ресурсам рискованно. Официальные источники — единый государственный портал, сайт государственного пенсионного фонда и сайты негосударственных фондов, входящих в реестр финансового регулятора. Если вы сомневаетесь в названии фонда, закажите выписку через единый государственный портал: там будет точное наименование.
Что делать, если накопления не найдены или сумма меньше ожидаемой
Бывает, что в выписке сумма накоплений равна нулю или отсутствует строка о страховщике. Чаще всего это значит одно из двух. Либо вы родились в 1967 году или позднее, но с 2014 года действует мораторий, и новые отчисления на накопительную часть не производятся. Накопления могли просто не успеть сформироваться, если трудовой стаж начался после 2014 года. Либо ваши деньги были переведены в негосударственный фонд без вашего ведома — такая практика была распространена в 2010-х. Агенты фондов подделывали подписи и переводили накопления, за что фонды получали комиссии.
Если в выписке указан негосударственный фонд, о котором вы ничего не знаете, не паникуйте. Напишите заявление в государственный пенсионный фонд о несогласии с переводом. Срок для оспаривания — три года с момента, когда вы узнали или должны были узнать о переводе. Если срок не прошёл, государственный фонд может вернуть накопления, а негосударственный фонд обязан будет перечислить средства. При этом вы можете потерять часть инвестиционного дохода, поэтому проверять счёт стоит хотя бы раз в год.
Отдельно проверьте, не было ли досрочного перевода из одного негосударственного фонда в другой. Если вы меняли фонд чаще одного раза в пять лет, инвестиционный доход за последний год сгорает. Например, вы перевели накопления из одного фонда в другой в 2022 году, а в 2023 снова захотели сменить фонд. Доход за 2023 год вам не выплатят, потому что перевод считается досрочным. Поэтому менять фонд без крайней необходимости не стоит.
Как часто проверять пенсионные накопления и на что смотреть
Проверять состояние счёта достаточно один раз в год, в январе или феврале, когда фонды публикуют итоги предыдущего года. В отчёте вы увидите сумму накоплений и доходность, которую показал ваш фонд. Сравните её с инфляцией и с результатами других фондов. Допустим, в 2023 году инфляция в стране была 7,42%. Если ваш негосударственный фонд показал доходность 6%, значит, реальная стоимость ваших накоплений снизилась. Если фонд дал 9%, то ваши деньги обогнали инфляцию на 1,58 процентного пункта.
Приведу конкретный сценарий. Мужчина 1984 года рождения, зарплата с 2005 по 2013 год в среднем 45 000 рублей в месяц. В этот период отчисления на накопительную часть составляли 6% от зарплаты. За девять лет на счёт поступило примерно 291 600 рублей из расчёта 45 000 × 12 × 0,06 × 9. С учётом инвестиционного дохода, если накопления оставались в государственном фонде под управлением государственной управляющей компании, к 2024 году сумма могла вырасти до 410 000–430 000 рублей. Если же вы перевели накопления в негосударственный фонд с доходностью выше, сумма может быть на 15–20% больше — около 480 000. Это не точные цифры, а ориентир, который показывает, насколько важен выбор фонда.
Помните, что пенсионные накопления — это не вся ваша пенсия. Параллельно формируется страховая пенсия в баллах, и её размер зависит от стажа и официальной зарплаты. Накопительная часть — только добавка, которая может составить 3–5 тысяч рублей в месяц к страховой пенсии при сумме накоплений около 500 000 рублей. Расчёт простой: накопления делятся на ожидаемый период выплаты, в 2024 году это 264 месяца. При сумме 500 000 рублей ежемесячная выплата будет около 1 900 рублей. Поэтому не стоит ожидать, что накопления заменят пенсию, но и игнорировать их неправильно — это ваши деньги, которые можно проверить за пять минут через интернет.