Человек платит по кредиту 21,9% годовых, видит рекламу кредита наличными под 19,9% и думает: закрою старый долг новыми деньгами. По цифрам это кажется выгодным, но банки разделяют обычный потребительский кредит и рефинансирование. Разница не в том, что один продукт хороший, а второй плохой. Разница в цели, контроле банка, требованиях к документам и реальной цене денег.
Что такое обычный кредит и когда он нужен
Обычный потребительский кредит, или кредит наличными, банк выдаёт на ваши личные цели. Деньги приходят на счёт или карту, банк не спрашивает, купили вы технику, сделали ремонт или закрыли старый долг. Ставка в необеспеченных кредитах наличными часто находится в диапазоне 19–25% годовых для клиентов с нормальной кредитной историей. Если банк одобряет 500 000 рублей на 36 месяцев под 19,9%, ежемесячный платёж составит около 18 550 рублей, а переплата за три года — 167 800 рублей. Это рабочие цифры, на них можно опираться при сравнении.
Такой кредит уместен, когда нужна новая сумма денег: на покупку автомобиля с пробегом, лечение, переезд, оплату обучения. Если вы одновременно несёте старый кредит под 22%, оформлять обычный кредит наличными для погашения старого можно, но это ручное рефинансирование с риском и без специальных условий.
Что такое рефинансирование
Рефинансирование — целевой кредит, который предназначен для погашения одного или нескольких действующих кредитов. Новый банк либо сам переводит деньги в старые банки по реквизитам, либо выдаёт сумму с условием закрыть старые долги за 30–60 дней и предоставить справки об отсутствии задолженности. Если не выполнить условие, ставка может вырасти с 16,5% до 22% или банк пересчитает условия.
Смысл рефинансирования не в получении свободных денег, а в снижении переплаты или ежемесячного платежа. Например, у вас остаток долга 500 000 рублей под 21,9% на 48 месяцев, платёж 15 720 рублей. Рефинансирование под 16,5% на те же 48 месяцев даст платёж 14 293 рубля. Экономия в месяц — 1 427 рублей, за четыре года — 68 496 рублей. Это не обещание лёгкого богатства, а понятный расчёт.
Банк охотнее даёт рефинансирование, если по текущим кредитам нет просрочек, доход подтверждён, а самим кредитам хотя бы три–шесть месяцев. Клиент с действующим кредитом, который платит без сбоев, для банка понятнее, чем заёмщик с пустой историей.
Чем потребительский кредит отличается от рефинансирования
Потребительский кредит от рефинансирования отличается по цели. Обычный кредит универсален, деньги можно потратить как угодно. Рефинансирование целевое: его нельзя направить на отпуск, лечение или покупку, только на закрытие уже существующих кредитов. Некоторые банки выдают рефинансирование с дополнительной суммой наличными, но тогда общая ставка обычно выше.
Контроль банка тоже разный. При обычном кредите банк не отслеживает, куда ушли деньги. При рефинансировании банк может напрямую переводить средства в другой банк и требует документального подтверждения, что старые договоры закрыты. Это защищает от ситуации, когда человек оформил рефинансирование, но оставил старый долг и потратил новые деньги.
Ставки и дополнительные условия также различаются. Рефинансирование часто дают на 1,5–3 процентных пункта дешевле кредита наличными, потому что банк борется за качественного заёмщика с уже подтверждённой платёжной дисциплиной. Но низкая ставка может быть привязана к страховке. Обычный кредит тоже часто продают со страховкой, но при рефинансировании страховка способна съесть заметную часть выгоды.
Документы для обычного кредита проще: паспорт, справка о доходах и иногда копия трудовой. Для рефинансирования нужны ещё договоры по текущим кредитам, графики платежей и справки об остатке долга. Это не сложно, но занимает время.
Что лучше: рефинансирование или кредит наличными
Если вопрос стоит только о том, как закрыть действующий кредит, сравнивать нужно не названия продуктов, а полную стоимость кредита и графики. Возьмём тот же остаток 500 000 рублей на 48 месяцев.
Старый кредит под 21,9% даёт платёж 15 720 рублей и оставшуюся переплату 254 560 рублей. Кредит наличными под 19,9% на те же 48 месяцев даст платёж около 15 190 рублей и переплату 229 000 рублей. Формальное рефинансирование под 16,5% даст платёж 14 293 рубля и переплату 186 064 рубля.
Разница между кредитом наличными и рефинансированием — 42 936 рублей за четыре года. Если банк предлагает оба продукта, рефинансирование для погашения старого долга выгоднее. Но это работает, когда ставки именно такие. Если по кредиту наличными вам одобрили 15%, а рефинансирование предлагают под 17% со страховкой за 35 000 рублей, обычный кредит может оказаться дешевле, несмотря на название.
Поэтому правило простое: для ремонта или покупки берите обычный кредит, для закрытия старых долгов запрашивайте расчёт по рефинансированию и сравнивайте его с кредитом наличными по полной сумме платежей.
Что лучше: рефинансирование или новый кредит
Новый кредит — это тот же кредит наличными, если он не имеет цели. Рефинансирование — тоже новый кредит, но с целевым назначением. Поэтому вопрос «что лучше: рефинансирование или новый кредит» сводится к тому, зачем нужны деньги.
Если вам нужна дополнительная сумма на покупку, а старых кредитов нет или их условия устраивают, рефинансирование не подходит. Оформляйте обычный потребительский кредит, но смотрите на переплату, а не только на рекламную ставку. При сумме 400 000 рублей на три года под 20% вы отдадите банку около 533 000 рублей, поэтому платёж должен спокойно помещаться в ваш ежемесячный бюджет.
Если новый кредит нужен, чтобы закрыть старый, рефинансирование обычно удобнее. Банк сам гасит старый долг, и вы не остаётесь с двумя кредитами. Ставка по целевому рефинансированию часто ниже, чем по обычному кредиту наличными у того же банка. При рефинансировании нескольких кредитов вместо трёх платежей в разные дни появляется один, и это снижает риск забыть про дату.
Но есть и случаи, когда рефинансирование не нужно. Если до конца текущего кредита осталось меньше 12 месяцев, ставка уже не имеет такого веса: вы почти выплатили проценты, и новый кредит снова развернёт график, в котором первое время банк забирает большую часть платежа в виде процентов. Если разница в ставке меньше 1,5 процентного пункта после учёта страховки, экономия может не оправдать затраченное время и новые проверки.
Как посчитать выгоду до подписания договора
Возьмите у старого банка справку об остатке долга и запросите график до конца срока. Суммируйте все оставшиеся платежи. Например, остаток 500 000 рублей, платёж 15 720 рублей, осталось 48 месяцев — всего вы отдадите 754 560 рублей.
Затем попросите у нового банка не рекламную ставку, а полную стоимость кредита и предварительный график по рефинансированию. Добавьте к платежам стоимость страховки, если она оплачивается отдельно. При ставке 16,5% и платеже 14 293 рубля за 48 месяцев сумма составит 686 064 рубля. Страховка за 35 000 рублей уменьшит выгоду до 33 496 рублей, но рефинансирование всё равно останется выгодным.
Если новый платёж для вас слишком высок, можно увеличить срок. Например, те же 500 000 рублей под 16,5% на 60 месяцев дадут платёж около 12 300 рублей, но переплата вырастет. Такой вариант подходит, когда главная задача не максимум экономии, а снижение ежемесячной нагрузки.