Рефинансирование сейчас — это пересчёт цены уже взятого кредита, а не способ убрать долг. Если в 2024 году вы взяли потребительский кредит под 26–30% годовых, а в 2026-м банки одобряют рефинансирование под 20–23%, выгода может быть заметной. Но она появляется только при достаточном остатке долга и сроке больше 12–18 месяцев. На остатке 600 000 рублей снижение ставки с 27% до 21% на три года экономит около 65 000 рублей. На остатке 80 000 рублей то же снижение на полгода даст меньше 2 000 рублей — оформление просто не окупится. Поэтому вопрос «выгодно ли рефинансирование кредитов сейчас» правильнее заменять на другой: сколько именно вы сэкономите после всех расходов. Стоит ли оформлять рефинансирование кредита в вашей ситуации — зависит от трёх цифр: остатка, срока и разницы ставок.
Когда рефинансирование действительно выгодно
Рефинансирование имеет смысл при одновременном совпадении трёх условий. Первое — разница между текущей ставкой и новой ставкой не меньше 2–3 процентных пунктов. Второе — остаток долга больше 300 000–400 000 рублей. Третье — до конца срока осталось больше года, лучше два-три года.
Возьмём типичный случай. Вы в 2023 году взяли 700 000 рублей на пять лет под 24% годовых. Ежемесячный платёж около 20 100 рублей. Через два года остаток долга составит примерно 513 000 рублей. Если сейчас рефинансировать этот остаток на три года под 18%, новый платёж будет около 18 600 рублей, а общая выплата за оставшиеся три года — около 670 000 рублей. Если оставить старый кредит, за те же три года вы заплатите около 725 000 рублей. Экономия — примерно 55 000 рублей. Это уже те деньги, ради которых стоит собирать документы.
Если ставка снижается только на 1 процентный пункт, например с 24% до 23%, эффект почти незаметен. На том же остатке 513 000 рублей на три года экономия составит около 8 000–9 000 рублей. После оплаты страховки и времени на оформление выгода может оказаться нулевой.
Есть ли выгода от рефинансирования кредита: считаем на цифрах
Банк в рекламе показывает новую ставку, но ваша выгода — это разница в процентах до конца срока, а не ставка сама по себе. Перед подачей заявки запросите в текущем банке график платежей и посмотрите графу «проценты» по оставшимся месяцам. Затем возьмите в новом банке предварительный график на ту же сумму и срок и сравните сумму процентов.
Например, по текущему кредиту вам осталось платить 36 месяцев, и сумма процентов в графике — 212 000 рублей. Новый банк предлагает 21% вместо 27%, и по его графику проценты за 36 месяцев составят 158 000 рублей. Разница — 54 000 рублей. Из неё вычтите расходы на оформление: страховку 40 000 рублей, оценку, если нужна, 5 000–7 000 рублей, возможную комиссию за перевод средств. Если итоговая экономия после вычета больше 15 000–20 000 рублей, рефинансирование оправдано.
Не смотрите только на ежемесячный платёж. Новый банк может дать ставку ниже, но растянуть срок с 24 до 60 месяцев. Платёж станет меньше, а общая переплата вырастет. Например, остаток 400 000 рублей под 19% на два года — это переплата около 82 000 рублей. Тот же остаток под 17% на пять лет — переплата около 187 000 рублей. Ставка ниже на 2 пункта, а переплата выше в два раза, потому что срок больше. Поэтому сравнивайте именно сумму процентов до конца срока, а не размер платежа.
Когда оформлять рефинансирование не стоит
Рефинансирование невыгодно, когда остаток долга маленький или срок короткий. Если вам осталось платить 120 000 рублей восемь месяцев под 22%, а новый банк предлагает 18% на тот же срок, экономия на процентах составит около 3 000 рублей. При этом страховка может стоить 15 000–20 000 рублей. Вы не только не сэкономите, но и заплатите больше.
Не стоит рефинансировать кредит, если до конца срока меньше шести месяцев. Проценты в последние месяцы уже почти выплачены, и новая ставка не успевает дать эффект. Также невыгодно рефинансирование, если для одобрения нужно закрывать текущий кредит досрочно с потерей льготного периода, кэшбэка или скидки, которую банк начислял за своевременные платежи.
Отдельный случай — ипотека. На сумме от 3 млн рублей даже снижение ставки с 16% до 14% даёт экономию около 120 000–150 000 рублей за 10 лет, но в расчёт добавляются расходы на новую оценку, страховку и регистрацию залога. Для потребительских кредитов порог выгоды выше, потому что суммы меньше и срок короче.
Выгодно ли рефинансирование кредита в конкретном банке
Выгодно ли рефинансирование кредита в конкретном банке — это вопрос не названия банка, а конкретной одобренной ставки и дополнительных условий. В предложениях банков часто встречаются ставки от 19–20% для зарплатных клиентов и от 21–23% для заёмщиков с улицы. Если ваш текущий кредит оформлен под 26–28%, разница в 3–6 процентных пунктов выглядит привлекательной.
Но нужно смотреть, что включают в эти проценты. Часто низкая ставка действует только при оформлении личного страхования за счёт кредитных средств. Например, при остатке 500 000 рублей страховка на весь срок может добавить 60 000–90 000 рублей к сумме долга. Если страховая премия включается в тело кредита, на неё тоже начисляются проценты. В итоге ставка по факту может оказаться не 19,9%, а 23–24% эффективной.
Поэтому при сравнении предложения запросите полную стоимость кредита, а не только номинальную ставку. Если ПСК по новому кредиту ниже текущей ПСК минимум на 3 процентных пункта и срок не растягивается, оформлять рефинансирование имеет смысл. Если менеджер настаивает на страховке без возможности отказаться, это повод запросить расчёт без неё.
Как не переплатить при оформлении
Первое правило — не оформляйте дополнительные услуги, без которых можно обойтись. Страховка жизни и здоровья при рефинансировании не обязательна по закону. Банк может предложить ставку ниже за страховку, но вы вправе попросить два расчёта: со страховкой и без. Разница в ставке 1–2 пункта не всегда покрывает стоимость полиса.
Второе правило — проверяйте, можно ли отказаться от страховки после получения кредита. Если страховку включили в сумму, у вас есть 14 дней на отказ по закону о страховом деле. Вернуть получится не всю премию, а её часть за неиспользованный срок, но это снижает переплату. Однако после отказа банк может повысить ставку, если договор это предусматривает. Поэтому читайте условия до подписания.
Третье правило — не растягивайте срок ради меньшего платежа. Если банк предлагает ставку на 2 пункта ниже, но срок с трёх лет увеличивается до пяти, общая переплата часто растёт. Считайте не комфорт платежа, а сумму процентов по графику.
Четвёртое правило — проверяйте комиссию за досрочное погашение. По потребительским кредитам её нет, но некоторые банки включают плату за перевод средств или обслуживание счёта. Эти суммы должны быть в договоре. Если их нет в предварительном расчёте, задайте вопрос до подписания.
Короткий чек-лист перед подачей заявки
Перед оформлением рефинансирования проверьте пять пунктов:
- разница между текущей и новой ставкой не меньше 2–3 процентных пунктов;
- остаток долга больше 300 000 рублей;
- до конца срока больше 12 месяцев;
- расходы на оформление не съедают больше 30% будущей экономии;
- новый срок не длиннее текущего, либо вы осознанно соглашаетесь на рост общей переплаты ради снижения платежа.
Если хотя бы один пункт не выполняется, рефинансирование сейчас, скорее всего, не выгодно. Если все пять совпали — запросите графики, сравните сумму процентов и только после этого подписывайте договор.